Unfallversicherung Information

Informationen zur Unfallpflichtversicherung

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Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr
Wozu brauche ich eine Unfallversicherung?
Was ist ein Unfall überhaupt?
Wer kann sich in der privaten Unfallversicherung versichern?
Wann und wo gilt die Unfallversicherung?
Welche Leistungen bietet eine Unfallversicherung?
Wie hoch sollte ich mich/meine Familie versichern?
Was ist nicht versichert?
Unterschiede gesetzliche und private Unfallversicherung
Was ist unter einer Progressionsstaffel zu verstehen?

Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr

Die Unfallversicherung mit Prämien-Rückgewähr ist eine Kombination aus Unfallversicherung und einem Sparvorgang. Ein kleiner Teil des Beitrages wird für den Versicherungsschutz verwendet, der größere Teil fließt in einen Spartopf.

Zunächst entsteht für Sie der Eindruck, als würden Sie Ihr Geld zurück bekommen. Die Bezeichnung "Prämienrückgewähr" führt hier zur Vermutung, dass man seine Versicherungsprämie zurück bekommt. Dies ist allerdings falsch, Sie bekommen nicht die Prämie, sondern die zuviel gezahlte Prämie mit einer meist geringen Verzinsung zurück.

Beispiel:

Eigentlich hört sich die Sache gar nicht schlecht an, leider hat sie zwei Haken:

Die Verzinsung der Sparanteile ist deutlich geringer, als wenn Sie z.B. beim gleichen Versicherer eine Lebensversicherung abschließen.
Anbieter von Unfallversicherungen mit Prämienrückgewähr gehören zu den teuren Anbietern.

Unser Tipp:

Niemand braucht eine Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr. Schließen Sie lieber eine preisgünstige Unfallversicherung ab und legen die ersparte Prämie in einer Anlage Ihrer Wahl an.

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Wozu brauche ich eine Unfallversicherung?

Unfallgefahren lauern überall und jederzeit. Gott sei Dank sind bleibende Gesundheitsschäden nicht die Regel, oder die Künste der Medizin sind erfolgreich.

Aber: Es bleibt nicht aus, dass Betroffene sich so schwer verletzen, dass sie vorübergehend oder sogar auf Dauer ihrem Beruf und den gewohnten Freizeitgewohnheiten nicht mehr nachgehen können.

Die private Unfallversicherung kann zum Teil beträchtliche Einkommensverluste und auch Einbußen an Lebensqualität ausgleichen. Die finanziellen Leistungen aus einer Privaten Unfallversicherung sind auch häufig das Startkapital für eine neue Existenz.

Wichtig: Mehr als die Hälfte aller Unfälle ereignen sich in der Freizeit und im Haushalt, so dass hier keinerlei Vorsorge über die gesetzliche Unfallversicherung zu erwarten ist. Dies bedeutet, dass z.B. Hausfrauen und Kinder in der Freizeit überhaupt nicht abgesichert sind.

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Was ist ein Unfall überhaupt?

Eigentlich weiß jeder, was ein Unfall ist. Dennoch wird der Unfallbegriff in den Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen wie folgt definiert: "Ein Unfall liegt vor, wenn der Versicherte durch ein plötzlich von außen auf seinen Körper wirkendes Ereignis/Unfallereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet."

Dieses "Fachchinesisch" wollen wir Ihnen übersetzen:

Ein Unfallereignis muss innerhalb eines kurzen Zeitraums (plötzlich) eintreten. Dies bedeutet, dass z.B. die Folgen eines Sonnenbrandes nach einem ausgedehnten Sonnenbad nicht als plötzlich anzusehen sind.
Ein Schlag oder ein Tritt vor das Schienbein ist ein von außen auf den Körper wirkendes Ereignis und damit versichert.
Die Gesundheitsschädigung muss unfreiwillig geschehen, d.h. Freitod oder Selbstverstümmelung gelten nicht als Unfall.
Die Gesundheitsschädigung muss einen körperlichen Schaden hervorrufen, d.h. psychische Reaktionen aufgrund eines Unfalls (z.B. Schock) fallen ebenfalls nicht unter den definierten Unfallbegriff.

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Wer kann sich in der privaten Unfallversicherung versichern?

Jedermann kann quasi von Geburt an versichert werden. Somit besteht für alle Altersgruppen die Möglichkeit, sich für die finanziellen Folgen eines Unfalls abzusichern. Es können sich Berufstätige, Kinder, Hausfrauen, Selbständige, Studenten, einfach jeder versichern.

Aber keine Regel ohne Ausnahme:
Nicht versichert werden Personen, die geisteskrank oder dauernd pflegebedürftig sind.

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Wann und wo gilt die Unfallversicherung?

Die private Unfallversicherung gilt weltweit und rund um die Uhr.
Dabei ist es egal, ob sich der Unfall während der Arbeit oder in der Freizeit ereignet.

Vereinzelt werden auch Freizeitunfall- oder Arbeitsunfallversicherungen abgeschlossen.
Sinn machen derartige Policen in der Regel nicht, da es sich nur um Ausschnittdeckungen handelt - wenn versichern, dann richtig.

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Welche Leistungen bietet eine Unfallversicherung?

Das Kernstück einer Privaten Unfallversicherung ist die Invaliditätsleistung. Doch es gibt noch weitere individuell zu vereinbarende Leistungen.

Beachten Sie jedoch, dass Invalidität in der Regel immer versichert werden muss.

Invalidität

Das Kernstück der Privaten Unfallversicherung stellt dem Versicherten bei gesundheitlichen Dauerschäden (= Invalidität) infolge eines Unfalls eine Kapitalleistung entsprechend dem festgestellten Invaliditätsgrad zur Verfügung.

Invalidität ist eine "dauernde Beeinträchtigung der körperlichen und geistigen Leistungsfähigkeit".

Der Grad der Invalidität bei Verlust oder Funktionsunfähigkeit von Sinnesorganen und Körperteilen wird anhand einer sog. Gliedertaxe festgelegt. Ist dies aufgrund der Art der Verletzung nicht möglich, wird aufgrund eines medizinischen Gutachtens festgestellt, inwieweit das gesamte Leistungsspektrum des Versicherten durch den Unfall beeinträchtigt ist.

Todesfallleistung

Führen die Unfallfolgen innerhalb eines Jahres zum Tod, besteht Anspruch auf die vereinbarte Todesfallsumme. Die Todesfallsumme darf in der Regel nicht höher als die vereinbarte Versicherungssumme für Invalidität sein.

Tagegeld

In der Unfallversicherung werden zwei Arten von Tagegeldern angeboten. Die häufigste Variante (Unfall-Krankenhaustagegeld) zahlt, wenn Sie nach einem Unfall im Krankenhaus liegen.

Bei der zweiten Variante, der Tagegeldversicherung, zahlt der Versicherer auch dann, wenn man nach einem Unfall arbeitsunfähig ist, aber nicht im Krankenhaus liegt.

Wird durch einen Unfall die Arbeitsfähigkeit beeinträchtigt, so wird für die Dauer der ärztlichen Behandlung das vereinbarte Tagegeld ausbezahlt. Das Tagegeld wird entsprechend dem attestierten Grad der Beeinträchtigung abgestuft. Die Bemessung richtet sich nach der Berufstätigkeit oder Beschäftigung des Versicherten.

Arbeitnehmer können erst ab dem 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit (Ende der Lohnfortzahlung) Tagegeld beantragen.

Krankenhaustagegeld

Ist aufgrund den Unfallfolgen des Versicherten ein stationärer Krankenhausaufenthalt nötig, wird für jeden Tag des Aufenthaltes das vereinbarte Tagegeld bezahlt.

Krankenhaustagegeld wird längstens bis zu zwei Jahren nach dem Unfalltag gezahlt.

Genesungsgeld

Genesungsgeld kann nur in der Kombination mit Krankenhaustagegeld versichert werden. Genesungsgeld wird für die gleiche Anzahl von Kalendertagen geleistet, für die auch Krankenhaustagegeld gezahlt wurde, jedoch für max. 100 Tage.
Der Anspruch auf Genesungsgeld entsteht mit der Entlassung aus dem Krankenhaus.

Sind Sie nach einem 20-tägigen Krankenhausaufenthalt z.B. noch 10 Tage arbeitsunfähig zu Hause, so erhalten Sie für die 10 Tage Genesungsgeld.

Übergangsgeld

Der Invaliditätsgrad kann oftmals erst nach Abschluss des Heilbehandlungsverfahren festgestellt werden. Der Versicherer wird erst dann zahlen, wenn der Invaliditätsgrad festgestellt ist.

Um diesen Zeitraum zu überbrücken, kann eine sog. Übergangsleistung vereinbart werden. Diese wird fällig, wenn die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit des Versicherten seit dem Unfall durchgängig zu mehr als 50% beeinträchtig war.

Bergungskosten

Sofern der Versicherte einen ersatzpflichtigen Unfall erlitten hat, so werden u.a. Kosten für Such-, Rettungs- und Bergungseinsätzen bis zur max. vereinbarten Versicherungssumme übernommen. Ebenso können z.B. nach einem Unfalltod die Überführungskosten zum letzten ständigen Wohnort übernommen werden.

Kosten für kosmetische Operationen

Sind infolge eines unter den Versicherungsschutz fallenden Unfalls nach Abschluss der Heilbehandlung kosmetische Operationen notwendig, so leistet der Versicherer bis zur vereinbarten Versicherungssumme.

Bleiben z.B. nach einem Unfall Narben zurück, so kann die Versicherungssumme für eine Schönheitsoperation genutzt werden. Die Krankenversicherung würde diese Kosten evtl. nicht übernehmen, da nur die "medizinisch notwendige Heilbehandlung" versichert ist.

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Wie hoch sollte ich mich/meine Familie versichern?

Nach einer Daumenregel soll die Versicherungssumme das Dreifache des jährlichen Bruttoeinkommens betragen. Für Erwachsene soll die Unfallversicherung Vorsorge dafür bieten, wenn sich von jetzt auf nachher durch einen Unfall mit bleibenden Gesundheitsbeeinträchtigungen die Lebenssituation verändert.

So können Kosten für den behindertengerechten Umbau der Wohnung oder des Hauses entstehen. Oder aufgrund des Unfalles kann nur noch mit einem entsprechenden umgebauten Auto (z.B. Handgas, Automatik) gefahren werden. Kinder erhalten in aller Regel keinerlei Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Deshalb muss man im schlimmsten Fall davon ausgehen, dass die Leistungen aus der Unfallversicherung womöglich für ein ganzes Leben ausreichen sollten.

Versicherungssummen unter 100.000 EUR gegen Invalidität machen in der Regel wenig Sinn, bei Kindern sollten es mindestens 150.000 EUR sein.

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Was ist nicht versichert?

Unfälle, die dem Versicherten während Ausführung einer Straftat oder beim Versuch einer Straftat zustoßen.
Unfälle, die sich unmittelbar oder mittelbar durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse ereignen. Dasselbe gilt bei Unfällen durch innere Unruhen, sofern der Versicherte auf Seiten der Unruhestifter steht.
Unfälle, welche aufgrund von Bewusstseinsstörungen beruhen. Hierunter können z.B. epileptische Anfälle, Schlaganfälle, aber auch Trunkenheit gehören. Viele Anbieter berufen sich aber zum Teil bei Trunkenheit nicht auf den Ausschluss, sofern die Blutalkoholkonzentration unter 1,1 Promille liegt
Unfälle, die sich bei Rennveranstaltungen ereignen, bei denen es auf die Erzielung von Höchstgeschwindigkeiten ankommt.
Unfälle, bei den der Versicherte als Luftfahrzeugführer agiert oder beruflich (aktiv, nicht als Passagier auf dem Weg zu einem Geschäftstermin) ein Luftfahrzeug nutzt (z.B. Rettungssanitäter im Helikopter).
Gesundheitsschäden durch Strahlen (z.B. Röntgenstrahlen), sind nicht versichert. Gute Versicherungsbedingungen schließen diese Schäden ein.
Gesundheitsschäden, welche durch Heilmaßnahmen oder Eingriffe, welche die versicherte Person an ihrem Körper vornehmen lässt oder selbst vornimmt.

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Unterschiede gesetzliche und private Unfallversicherung

Die gesetzliche Unfallversicherung ist eine Pflichtversicherung, welche von den Berufsgenossenschaften und den Gemeindeunfallversicherungen getragen wird. Die private Unfallversicherung wird hingegen von privaten Versicherungsunternehmen angeboten und unterliegt somit dem freien Wettbewerb.
Beiträge:
Die gesetzliche Unfallversicherung wird von den Arbeitgebern finanziert. Je nach Entgelt des Arbeitnehmers und der Gefahrensituation des Betriebs richtet sich die Höhe der Beiträge. Die Beiträge in der privaten Unfallversicherung zahlt der Versicherungsnehmer. Er bestimmt auch den Leistungsumfang, von welchem die Höhe der Prämie abhängt.
In der gesetzlichen Unfallversicherung ist grundsätzlich jeder Arbeitnehmer, aber auch Schüler, Studenten, Kinder in Einrichtungen wie Kindergärten und Schulen versichert.
Der Versicherungsschutz in der gesetzlichen Unfallversicherung beschränkt sich lediglich auf Unfälle, die im Zusammenhang mit beruflichen Tätigkeiten oder Schulveranstaltungen etc. stehen. Hierzu zählen auch sog. Wegeunfälle. Desweiteren ist der Geltungsbereich in der Regel auf Deutschland begrenzt. Die private Unfallversicherung bietet hingegen rund und die Uhr und weltweit Versicherungsschutz.
In der gesetzlichen Unfallversicherung richtet sich die Höhe der Leistungen nach dem Lohn bzw. Gehalt des Versicherten. In der privaten Unfallversicherung kann der Versicherungsnehmer die Höhe der Versicherungsleistungen individuell und insbesondere nach seinen persönlichen Bedürfnissen kombinieren.

Verunglückt ein Kind beim Spielen, so zahlt die gesetzliche Versicherung nicht.
Verunglückt ein Arbeitnehmer beim Skifahren, so wird ebenfalls nicht geleistet.

Die gesetzliche Unfallversicherung kann somit nur als -nice to have-, aber keinesfalls als funktionierende Unfallversicherung gesehen werden. Es handelt sich eher um eine kleine Ausschnittdeckung, die eine private Unfallversicherung nicht ersetzen kann.

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Was ist unter einer Progressionsstaffel zu verstehen?

Progressionsstaffeln sind den meisten Menschen von der Einkommenssteuer her bekannt. Diese Progression besagt, dass mit steigendem Einkommen der Steuersatz (in %) und die zu zahlende Steuer (in EUR) steigen.
In der Unfallversicherung bedeutet die Vereinbarung einer Progressionsstaffel, dass mit steigender Invalidität der Invaliditätsgrad (in %) und die Invaliditätsleistung (in EUR) steigen.

Zur Erläuterung sind die gängigsten Progressionsstaffeln in der folgenden Übersicht mit marktüblichen Preisen und Leistungen dargestellt.

Übersicht	Progressionsstaffel
	Ohne	225%	350%	500%
Grundsumme	50.000 EUR	50.000 EUR	50.000 EUR	50.000 EUR
Leistung bei 10% z.B. Verlust eines Daumens	5.000 EUR	5.000 EUR	5.000 EUR	5.000 EUR
20%	10.000 EUR	10.000 EUR	10.000 EUR	10.000 EUR
30%	15.000 EUR	15.000 EUR	20.000 EUR	20.000 EUR
40%	20.000 EUR	27.500 EUR	35.000 EUR	35.000 EUR
50% z.B. Verlust eines Auges	25.000 EUR	37.500 EUR	50.000 EUR	50.000 EUR
60%	30.000 EUR	52.500 EUR	75.000 EUR	90.000 EUR
70%	35.000 EUR	67.500 EUR	100.000 EUR	130.000 EUR
80%	40.000 EUR	82.500 EUR	125.000 EUR	170.000 EUR
90%	45.000 EUR	97.500 EUR	150.000 EUR	210.000 EUR
100%	50.000 EUR	112.500 EUR	175.000 EUR	250.000 EUR
Jahresbeitrag Männer der Gefahren- gruppe A* und Frauen	28,00 EUR	33,00 EUR	42,50 EUR	48,00 EUR
Jahresbeitrag Männer der Gefahren- gruppe B*	32,00 EUR	38,50 EUR	54,00 EUR	62,00 EUR
Kinder	14,50 EUR	17,50 EUR	22,50 EUR	25,00 EUR

* Gefahrengruppen-Einteilung:
A: Männer ohne körperliche Berufstätigkeit und Frauen
B: Männer mit körperlicher Berufstätigkeit

Bei einer hohen Progression erhalten Sie bei hohen Invaliditätsgraden eine höhere Entschädigung. Im Umkehrschluss erhalten Sie bei Invaliditätsgraden bis 25% deutlich weniger ausbezahlt (bei gleichem Beitrag).
Unter Berücksichtigung der Prämien ist die 225% Variante im o.g. Beispiel wohl der Favorit. Dies ist aber nicht immer der Fall, da sich die Prämien der einzelnen Anbieter stark unterscheiden.

Man sollte nie vergessen, dass sich auch kleine Invaliditätsgrade dramatisch auswirken können. Für einen Berufsmusiker, der beispielsweise 2 Finger verliert, kann dies das Ende seiner Karriere bedeuten.

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