Private Altersvorsorge

Die private Altersvorsorge

Die staatliche Altersvorsorge ist aufgrund der ständigen Kürzungen schon längst nicht mehr geeignet, Versicherungsnehmern im Rentenalter ein finanziell sorgenfreies Leben zu ermöglichen. So hat für Arbeitnehmer die Möglichkeit, sich durch eine private Altersvorsorge zusätzlich abzusichern, in den letzten Jahren enorm an Bedeutung gewonnen. Die private Altersvorsorge ist freiwillig, das eingezahlte Kapital sowie die im Laufe der Vertragsdauer erwirtschafteten Kapitalzinsen stehen daher prinzipiell ausschließlich dem Sparer zu. Dieses Gesamtkapital, das durch die private Altersvorsorge entstanden ist, kann nun entweder als Rente kontinuierlich verbraucht werden oder als Einmalbetrag an den Versicherungsnehmer ausbezahlt werden. Die private Altersvorsorge bietet vielfältige Arten der Absicherung, wie die Rürup- und die Riester-Rente, klassische Lebensversicherungen sowie Bank- und Fondsparpläne, Aktien und Immobilien. Bei der Art der privaten Altersvorsorge kann man zudem in staatlich geförderte und staatlich nicht geförderte Vorsorge unterscheiden.

Staatlich geförderte private Altersvorsorge

Diese Formen der Altersvorsorge können nicht gepfändet werden, dürfen aber auch nicht beliehen, vererbt oder veräußert werden. Die Riester Rente ist eine private Altersvorsorge, die durch staatliche Zulagen gefördert wird. Hierbei werden während des Arbeitslebens Beträge in eine private Altersvorsorge einbezahlt, die, wenn sie bestimmte Bedingungen erfüllen, durch pauschale Zulagen staatlich gefördert werden.

In der Ansparphase bleiben die Kapitalbeträge steuerfrei, in der Auszahlungsphase, einer Zeit mit meist niedrigem persönlichem Steuersatz, erfolgt eine Besteuerung. Besonders für Menschen mit Kindern ist die Riester-Rente eine vergleichsweise sichere Altersvorsorge mit hoher Rendite, die allerdings durch weitere Bausteine im individuellen Vorsorgeplan ergänzt werden sollte. Die Rürup-Rente ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge und aufgrund ihrer hohen Steuervorteile besonders für Selbstständige interessant, da diese meist keine gesetzlichen Ansprüche auf eine Rente haben und somit ihre Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen müssen. Die Rürup-Rente bietet flexible monatliche oder jährliche Einzahlungsmöglichkeiten und ist aufgrund ihrer steuerlichen Vorteile sowohl für Selbstständige als auch für Angestellte sehr interessant.

Staatlich nicht geförderte private Altersvorsorge

Verschiedene Arten der Lebensversicherung gehören zu dieser Art der privaten Altersvorsorge. Die wichtigsten Lebensversicherungen sind Kapitallebensversicherungen und Fondsgebundene Lebensversicherungen, welche für den Versicherungsnehmer eine gewinnbringende Kapitalanlage darstellen und ihn sowie Angehörige je nach Art der Lebensversicherung auch für den Todesfall absichern.

Banksparpläne ergeben zwar nur eine niedrige Rendite, bieten Versicherungsnehmern allerdings eine hohe Sicherheit. Bei Fondssparplänen wird das Geld der Versicherten in ein oder mehrere Fonds angelegt, bei dieser Möglichkeit der privaten Altersvorsorge sind die Ertragschancen meist höher als bei klassischen Banksparplänen. Sind ausreichend Finanzierungsmittel vorhanden, so stellen Immobilien, besonders wenn Häuser oder Eigentumswohnungen vom Besitzer auch als Wohnraum genutzt werden können, eine gute Anlage und eine Sicherheit im Alter dar. Aktien sind Anteile an Wirtschaftsunternehmen, die fundiertes Wissen über den Markt erfordern, ein relativ großes Risiko darstellen, jedoch auch enorme Gewinne abwerfen können. Aktien und Fonds bieten den Vorteil der Flexibilität, da eingesetztes Vermögen kurzfristig aus den Anlagen herausgezogen werden kann, aufgrund des relativ hohen Risikos sollten sie allerdings nur einen kleinen Teil der privaten Altersvorsorge darstellen.

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Die Entscheidung, welche Vorsorgestrategie eine optimale Absicherung im Alter ermöglicht, hängt von mehreren Faktoren ab. So sind Einkommen, Familienstand, berufstypisches Risiko und die zu erwartenden Erbschaften von Bedeutung. Aber auch die persönliche Risikobereitschaft hinsichtlich der Geldanlage muss individuell beachtet werden. Eine generelle Empfehlung, welche private Altersvorsorge die beste ist, gibt es deshalb nicht. Meist sind Kombinationen mehrerer Möglichkeiten sinnvoll. Um jedoch eine private Altersvorsorge zu finden, die individuell auf die jeweiligen Bedürfnisse zugeschnitten ist, lohnt es sich für Versicherungsnehmer in jedem Fall, die Angebote mehrerer Versicherungsgesellschaften sorgfältig zu vergleichen.

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