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Die Kapitallebensversicherung
Gerade in Zeiten unsicherer Renten und Zukunftsängste entscheiden sich viele dazu eine Kapitallebensversicherung abzuschließen. Eine Kapital-Lebensversicherung ist eine Versicherung auf den Todesfall und den Erlebensfall einer einzelnen versicherten Person. Finanziell abgesichert ist mit anderen Worten das Risiko des eigenen Todes. Die Versicherung zahlt aber auch dann, wenn es nicht zum Todesfall kommt – nämlich nach einem vertraglich festgelegten Zeitraum, der Vertragslaufzeit. Auch die Höhe der Einmalzahlung, die Versicherungssumme, ist vertraglich fixiert. Ausgezahlt wird diese an die Person, die bezugsberechtigt ist. Das kann der Versicherte selbst sein, oder im Todesfall beispielsweise der Ehepartner. Die Grundlage einer jeden Kapitallebensversicherung sind die Allgemeinen Versicherungsbedingungen für Kapitallebensversicherungen, kurz KLV genannt.
Wie bei jeder Lebensversicherung, gibt es auch bei der Kapitallebensversicherung eine Mindestversicherungssumme. Je nachdem, wie hoch die jeweilige Versicherungssumme ist und wie alt der Versicherte bei Abschluss der Versicherung ist, verlangt der Versicherer vor Vertragsunterzeichnung bestimmte ärztliche Untersuchungen, um das eigene Risiko einschätzen zu können. Die Kosten für diese ärztlichen Untersuchungen trägt der Versicherer.
Die Auszahlung der Kapitallebensversicherung im Erlebensfall des Versicherungsnehmers erfolgt nach einer vertraglich festgelegten Laufzeit. Es kann entweder der ganze Kapitalbetrag mit einem Mal ausgezahlt werden, oder monatliche Rentenzahlungen erfolgen. Ausgezahlt wird bei der Kapitallebensversicherung jedoch immer nur die vertraglich fixierte Versicherungssumme. Mögliche Zinsen oder Gewinnanteile aufgrund der Einzahlungen sind weder vertraglich garantiert, noch möglich oder zulässig.
Welche Inhalte und Konditionen die Kapital-Lebensversicherung hat, hängt von den Motivationen des Versicherungsnehmers ab. Deshalb ist es gerade bei dieser Versicherungsart sehr wichtig, sich über den Zweck klar zu werden, den die Versicherung haben soll. Soll sie in etwa die Familie absichern, für die Altersrente sorgen, einen aufgenommen Kredit absichern, eine Geldanlage sein oder nur dem Zweck der Steuerersparnis dienen? Diese Fragen muss man sich zwingend stellen, um mögliche Fehler beim Vertragsabschluss zu vermeiden.
Die Beitragszahlungen für die Kapitallebensversicherung werden in der Regel direkt vom Nettoeinkommen des Versicherungsnehmers geleistet. Theoretisch wäre es zwar möglich die Beiträge im Rahmen von Vorsorgeaufwendungen nach 10 EStG steuerlich abzusetzen, in der Realität schließt sich diese Option jedoch meist von selbst aus, da die Höchstgrenzen der Vorsorgeaufwendungen in dem meisten Fällen bereits durch die zu leistenden Sozialversicherungsbeiträge ausgelastet sind. Daher sollten sich Arbeitnehmer genau überlegen, ob es rentabeler ist eine Kapital-Lebensversicherung als Direktversicherung abzuschließen.
Oft besteht für den Versicherungsnehmer bei Abschluss seiner Kapitallebensversicherung auch die Option, einige Zusatzversicherungen in den Vertrag mit aufzunehmen. Beispielsweise lässt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung gut mit einer Kapitallebensversicherung kombinieren. Man sollte auch über diese Option nachdenken und sich darüber klar werden, welche Ansprüche man an seine Kapitallebensversicherung stellt. Nur dann, und nach einem sorgfältigen Versicherungs-Vergleich kann man sicherstellen, wirklich die idealen Konditionen und Leistungen von seinem Versicherer zu bekommen.
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