Lebensversicherung

Die Lebensversicherung

Die Lebensversicherung ist eine Personenversicherung, die dem Versicherungsnehmer ermöglicht, persönliche Risiken abzusichern und gleichzeitig Kapital anzusparen. Beitrag und Leistung der Lebensversicherung werden nach dem Äquivalenzprinzip ermittelt, sodass der vom Versicherungsnehmer entrichtete Beitrag der Leistung der Lebensversicherung entspricht. Diese Leistung (Versicherungssumme) wird fällig bei Ablauf der Lebensversicherung, insofern der Versicherungsnehmer diesen erlebt, sowie bei Tod oder Eintritt schwerer Krankheiten.

Lebensversicherungen sind heute beinahe unersetzlich und aus unterschiedlichsten Gründen sinnvoll. So bietet eine Lebensversicherung steuerliche Vorteile, eine Möglichkeit der Altersvorsorge, der Absicherung für Familien und der Ausbildungsrücklage für die Kinder. Auch für die Anlage größerer Geldsummen ist die Lebensversicherung geeignet. Bei den Lebensversicherungen, wie sie in Deutschland angeboten werden, unterscheidet man nach Art der Lebensversicherung in Risikolebensversicherung, Kapital bildende Lebensversicherung, Fondsgebundene Lebensversicherung und Rentenversicherung.

Risikolebensversicherung

Bei Tod des Versicherungsnehmers bezahlt die Risikolebensversicherung die versicherte Todesfallsumme, sodass die Absicherung von wirtschaftlich abhängigen Angehörigen sowie die Sicherung von Verbindlichkeiten gewährleistet sind. Diese Art der Lebensversicherung gibt es in verschiedenen Ausprägungen, hierbei kommen die Risikolebensversicherung mit gleich bleibender Versicherungssumme, sowie die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme am häufigsten vor.

Letztere wird meist zur Sicherung von Darlehen mit kontinuierlicher Tilgung verwendet, wobei die Versicherungssumme gleichzeitig mit der Tilgung des Darlehens abnimmt. Die Risikolebensversicherung wird von Banken im Zusammenhang mit Kreditverträgen als so genannte Restschuldversicherung angeboten und ist oftmals Voraussetzung für die Kreditgewährung.

Neben dieser Form der Risikolebensversicherung existiert noch die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben, die der Absicherung wirtschaftlich voneinander abhängiger Personen dient. Hierbei gibt es mehrere versicherte Personen, die Leistung dieser Lebensversicherung wird fällig, wenn es innerhalb der Versicherungsdauer zum Todesfall einer der versicherten Personen kommt. Der Beitrag der Risikolebensversicherung (Prämie) ist abhängig von Geschlecht und Alter, sowie dem Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers zu Beginn der Lebensversicherung.

zum Vergleich der Risiko-Lebensversicherung

Kapitallebensversicherung

Diese Art der Lebensversicherung ist die Kombination einer Risikolebensversicherung und einer Kapital bildenden Geldanlage. Im Gegensatz zur Risikolebensversicherung ist der Versicherungsnehmer nicht nur gegen den Todesfall abgesichert, sondern hat ebenfalls die Möglichkeit, Kapital anzusparen, das nach Ablauf der Versicherungsdauer beispielsweise zur Altersvorsorge herangezogen werden kann. Die so genannte Direktversicherung ist eine spezielle Art der Kapitallebensversicherung. Hierbei wird der Beitrag zur Lebensversicherung direkt aus dem Einkommen des Versicherungsnehmers bezahlt. Diese Beiträge unterliegen einem geringen Steuersatz und können abhängig vom Einkommen des Versicherten sehr interessant sein.

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Fondsgebundene Lebensversicherung

Die Fondsgebundene Lebensversicherung ähnelt in Aufbau und Leistung der Kapitallebensversicherung. Der Unterschied zur Kapitallebensversicherung ist jedoch, dass der Sparanteil in denen vom Versicherungsnehmer einbezahlten Beiträgen in Investmentfonds investiert wird, wobei der Versicherte meist einen oder mehrere Fonds selbst auswählen kann. Prinzipiell stellt diese Art der Lebensversicherung neben anderen Absicherungen speziell für Familien eine sinnvolle Anlage dar, da sie flexibel und individuell gestaltet werden kann.

Problematisch sind Fondsgebundene Lebensversicherungen allerdings, wenn die Kurse bei Vertragsablauf niedrig stehen. Hierfür gibt es zum einen die Übertragungsoption, bei der der Versicherte nach Ablauf der Versicherung seine Fondsanteile auf ein eigenes Depot übertragen kann, um einen günstigeren Zeitpunkt für die Auszahlung abzuwarten, zum anderen bieten Versicherungsnehmer auch eine Umschichtung des Anlagevermögens in den letzten Vertragsjahren auf ein risikoärmeres Depot an.

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Rentenversicherung

Die private Rentenversicherung ist ebenfalls zur Lebensversicherung zu rechnen, da ihr ähnliche Kalkulationen und Beiträge zu Grunde liegen. Der große Unterschied zu einer klassischen Lebensversicherung ist jedoch, dass die Rentenversicherung den Versicherungsnehmer nicht gegen das Risiko eines vorzeitigen Todes absichert, sondern lediglich das so genannte Langlebigkeitsrisiko versichert.

Neben diesen vier Grundarten der Lebensversicherung werden zahlreiche Zusatzversicherungen wie die Unfalltodzusatzversicherung, die eine mehrfache Summe der einfachen Todesfallleistung bietet, angeboten. Da die staatliche Grundvorsorge unzureichend ist, sollte sich jeder Gedanken über eine private Absicherung machen, um im Alter nicht sozial abzusteigen. Die sinnvollste Art der Lebensversicherung hängt von der individuellen Lebenssituation des Versicherungsnehmers ab. So hilft ein Vergleich mehrerer Versicherungsgesellschaften dem Versicherten, eine Lebensversicherung abzuschließen, die seinen individuellen Bedürfnissen entspricht.

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