Was ist ein Kredit?
Ein Kredit ist die zeitlich befristete Bereitstellung von Kaufkraft gegen Zahlung eines Zinses als Entschädigung für den Nutzungsverzicht. Das Wort "Kredit" wird abgeleitet aus dem lateinischen "credere" und bedeutet glauben und vertrauen. Denn der Kreditgeber (lat. Creditor = Gläubiger) vertraut darauf das geliehene Geld vom Kreditnehmer (Schuldner) zurück zu erhalten. Auf diesem Vertrauen beruht die zeitlich begrenzte Überlassung des Geldes, die dem Kreditnehmer die Kaufkraft ermöglicht. Kredite werden unter angeboten von der Citibank, der TeamBank, der Norisbank, der CreditPlus Bank oder der SWK Bank.
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Welche Kreditformen gibt es?
Dispositionskredite
Verwendungszweck
Der allgemeine Verwendungszweck eines Dispositionskredites ist ein vorübergehender und kurzfristiger Geldbedarf. Dieser Kredit muss einmalig beantragt werden und darf ab diesem Zeitpunkt bis zu einem bestimmten Kreditbetrag genutzt werden.
Höhe
Die Höhe dieses Kredit liegt je nach Vereinbarung bei etwa ein bis drei Monatsgehältern.
Laufzeit
Die Laufzeit des Dispositionskredits ist zeitlich nicht eingeschränkt, da dieser nach Beantragung stets genutzt werden darf .
Rückzahlung
Die Rückzahlung unterliegt keinen festen Raten und kann vom Kunden selbst bestimmt werden. Je nach Höhe, kann der Kredit bereits bei Eingang des Monatsgehaltes zurückgezahlt sein.
Absicherung
Es ist keine weitere Besicherung notwendig. Meist ist das Konto des Kreditnehmers in der Bank bereits bekannt, wodurch eine gewisse Sicherheit besteht.
Anschaffungsdarlehen
Verwendungszweck
Mit einem Anschaffungsdarlehen oder -Kredit werden langlebigere Konsumgüter wie beispielsweise der Jahreswagen finanziert oder besondere Wünsche wie beispielsweise die Weltreise erfüllt.
Höhe
Die Höhe dieses Kredit liegt je nach Verwendungszweck, das heißt Art der Anschaffung, bei etwa 2.000 EUR bis 30.000 EUR
Laufzeit
Die Laufzeit richtet sich meist nach Höhe des Anschaffungsdarlehens und Verdienst des Antragstellers und liegt im Durchschnitt bei ca. 6 Monaten bis 6 Jahren.
Rückzahlung
Die Kredit-Rückzahlung erfolgt durch vorher festgesetzte Raten und richtet sich auch in diesem Fall nach Höhe des Anschaffungsdarlehens und des Gehaltes.
Absicherung
Eine Besicherung ist in diesem Fall notwendig und meist wird ebenfalls die Kreditfähigkeit geprüft. Die Absicherung muss durch beispielsweise den Kfz-Brief, Gehaltsabtretungen oder eine Bürgschaft gefestigt werden.
Hypothekarkredit
Verwendungszweck
Der Hypothekarkredit ist eine häufig verwendete Finanzierungsform für Grundstücke, das eigene Haus, eine Eigentumswohnung oder Sanierungs- und Umbauarbeiten. Der Hypothekarkredit ist jedoch lediglich ein Begriff für langfristige Darlehen, die durch Eintragung von Grundpfandrechten gesichert werden.
Höhe
Die Höhe des Hypothekarkredits ist nach oben hin nicht begrenzt, sie liegt bei einem solchen Kredit jedoch meist zwischen 30.000 EUR und 300.000 EUR.
Laufzeit
Die Laufzeit richtet sich nach der Höhe des Kredits und ist aus diesem Grund ebenfalls nicht begrenzt. In den meisten Fällen liegt diese jedoch bei 5 bis 25 Jahren.
Rückzahlung
Üblicherweise werden gleichbleibende monatliche oder vierteljährliche Raten vereinbart, die sich auch in diesem Fall nach Höhe des Kredits und des Verdienstes richtet.
Absicherung
Der Hypothekarkredit wird durch die Belastung einer Hypothek oder durch eine vereinbarte Grundschuld abgesichert.
ZurückWelche Kreditarten unterscheidet man?
Ratenkredit
Ein Ratenkredit ermöglicht dem Kreditnehmer, die Tilgungsbeträge über die Laufzeit des vereinbarten Zeitraums in gleichbleibenden Raten zurück zu zahlen.
Barkredit
Barkredite sind meist bis zu 3.500 EUR begrenzt, können jedoch bar und ohne Schufa-Auskunft genehmigt werden.
Sofortkredit
Meist werden Onlinekredite als Sofortkredite bezeichnet, da die Genehmigung bereits in wenigen Minuten vollzogen wird.
Kleinkredit
Der Kleinkredit ist ein Kredit zu Konsumzwecken wie beispielsweise Schmuck oder Uhren bzw. ein Auto. Meist sind die Zinssätze aufgrund des hohen Verlustrisikos und der Bonitätsprüfung höher als bei anderen Krediten.
Beamtendarlehen
Das Beamtendarlehen ist ein günstiger Ratenkredit für Beamte, Angestelltem Akademiker und Lehrer.
Baufinanzierung
Die Baufinanzierung ist ein Kredit der meist durch die Eintragung einer Grundschuld zugunsten des Kreditgebers besichert wird.
Immobilienfinanzierung
Die Immobilienfinanzierung finanziert alle Kosten, die bei einer Investition in eine Immobilie anfallen. Dies beinhaltet sowohl Entwicklungs- als auch Anschaffungskosten eine Immobilie.
Autokredit
Kredit um Neu- oder Gebrauchtfahrzeuge zu finanzieren, wobei die Kredite der Herstellerbanken meist durch den Hersteller subventioniert werden und somit einen günstigeren Zins anbieten.
Was ist der Kreditzins?
Der Zins ist der Preis den man für das Ausleihen eines Geldbetrages bezahlen muss, da der Kreditnehmer für einen bestimmten oder unbestimmten Zeitraum auf die Nutzung verzichten muss. Dies bedeutet auch, dass man für einen Kredit mehr bezahlen muss als ursprünglich geliehen.
Der Zinssatz richtet sich vor allem nach:
- der vereinbarten Laufzeit des Kredits
- der Bonität (Kreditwürdigkeit) des Kreditwerbers und seiner Besicherung
- dem momentanen Eckzinssatz oder seiner Prognose in die Zukunft
Da der Zinssatz auch von Gesellschaft zu Gesellschaft teilweise enorm variiert sollte ein Vergleich unbedingt genutzt werden.
Wie werden Kredite besichert?
Man unterscheidet ungesicherte Kredite, das heißt Blankokredite die lediglich auf Grund der Bonität des Darlehensnehmers gewährt werden und gesicherte Kredite wie beispielsweise Hypothekarkredite, Diskontkredite und Bürgschaftskredite.
Der Kreditgeber verlangt je nach Höhe des Kredits meist eine Sicherstellung die in folgenden Formen stattfinden kann:
- Hypotheken oder Grundschulden auf Grundstücke, Betriebsanlagen oder Bauwerke
- Recht auf Pfändung eines Teils des Einkommens oder des durch den Kredit erwarteten Gewinns
- Abtretung von Ansprüchen gegen Dritte, wie beispielsweise die Auszahlung von fälligen Kapitallebensversicherungen oder die Erlöse aus Grundstücksverkäufen
- Wechsel auf die Kreditsumme bei kurzfristigen Finanzierungen
Was ist die Bonität?
Die Bonität beschreibt die Kreditwürdigkeit und Zahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers (Schuldners) und muss auf Grund gesetzlicher Vorschriften zur Kreditentscheidung von jeder Bank geprüft werden. Es wird berechnet ob der Kreditnehmer, nach Abzügen der für eine angemessene Lebensführung notwendigen Beträgen, in der Lage wäre die laufenden Kreditkosten zu bezahlen. Ebenso wird das bisherige Verhalten geprüft um eine Gewähr zu liefern, ob der Schuldner den Pflichten der Zahlung nachkommen kann. Die Bonitätsprüfung liegt aus diesem Grund ebenso im Interesse des Kreditnehmers, denn wenn eine schlechte Bonität vorliegt, sollte eine Kreditaufnahme gut überlegt sein.
Wer ist die SCHUFA?
Schufa ist die Abkürzung der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, deren Aufgabe es ist die Kreditgeber (Gläubiger) vor Verlusten bei Darlehensgeschäften zu schützen und die Kreditnehmer (Schuldner) vor übermäßiger Verschuldung zu bewahren. Die Schufa besitzt einen Datenbestand von etwa 62 Millionen volljährigen Personen, die Besitzer von Girokonten, Kreditkarten, Handyverträgen, Leasingverträgen, Krediten oder Rechnungen aus dem Versandhandel sind. Aus diesen Informationen können Auskünfte über offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderungen, Eidesstattliche Versicherungen und Privatinsolvenzverfahren gegeben werden. Über 90% der erteilten Auskünfte sind jedoch Positivinformationen, welche die Kreditfähigkeit bestätigen.
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